摘要:似乎信用卡从来没有像本周这样引人关注过,央视《每周质量报告》的一篇关于信用卡全额罚息的报道在社会上引起广泛关注。一时间,各大主流媒体对于信用卡“坑爹”罚息的口诛笔伐之声不绝于耳。[评论][滚动]

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银监会受理律师废除信用卡霸王条款请求

山东律师王新亮致信银监会主席尚福林,请求“对涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除”一事,有了最新进展。王新亮律师22日对新浪财经表示,银监会11月15日受理了他的请求,并称待办理完毕后,银监会将给予书面回复。
    11月5日,王新亮律师曾写一封致银监会主席尚福林的公开信,认为信用卡全额罚息、高额滞纳金等银行霸王条款,侵犯消费者知情权、公平交易权,违背了银监会制定的相关规定,请求银监会对相关条款整顿或废除。

律师致信银监会主席请求废除信用卡霸王条款

“银行业关于信用卡的霸王条款侵犯了消费者的知情权和公平交易权,作为一名律师,同时也是一名信用卡使用者的普通百姓一员……”
    近期,不少媒体报道信用卡使用者没能按时全额还款产生高额利息的消息,看到这一消息后,5日晚,山东大正泰和律师事务所王新亮律师“义愤填膺”,在查阅大量资料后,起草了《致中国银行业监督管理委员会尚福林主席一封公开信》,请求银监会对银行业涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除。

信用卡计息方式不同 利息差6800倍

假设持卡人9月1日刷卡消费了10000元,还款9999元,仅1元未还。计息时间25天。
    全额罚款:利息为120元。
    未还额罚款:利息为0.0175元。

信用卡罚息乱象问与答

“利滚利”合理吗?

银行内部人士透露,如果持卡人不及时还款,那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利,“利滚利”后,透支百元、账单万元也不是没有可能。
    专家看法:上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为,客户自己没有按时还款,长期拖欠,自己有一定责任。但银行单方面追求盈利,没有及时与客户沟通,也负有道德责任。

银行凭啥全额罚息?

虽然针对“全额罚息”,银行有自己的说词,也是国际通行的惯例,但与发达市场健全的信用体系不同的是,国内的信用体系仍须继续完善,银行与持卡人的地位也较为不对等。
    专家看法:国泰君安高级经济学家、银行卡专家林采宜对新浪财经表示,国际惯例是银行面对社会质疑时常用的借口,已经还给银行的钱为何还要收取利息,从法理上讲也是不通的,这就是赤裸裸的霸王条款。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对新浪财经表示,银行所谓的“‘全额罚息’是国际惯例”是在偷换概念,中国的信用卡存在免息期,国外的银行就没有这个概念,更不存在所谓“罚息”,利息就是利息,对没有还的钱收取利息是天经地义的,但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的,利息不是“罚”的,更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费,“全额罚息”违背了这个初衷。中国的信用卡利息过高,将来应当大幅度降低,降到正常消费贷款的水平才是合理的。
    律师看法:广东胜伦律师事务所陆宇星律师表示,储户在开卡时确实和银行有相关的合同约定,而按照银行的理解就觉得储户已经同意了这个条款,就照样罚息,但作为储户来说,没有还的款项罚息合理,但已经偿还的金额还要按照相关合同来罚息,这就存在不合理的情况,可以认定为霸王条款,储户可以通过法律程序来维权。

滞纳金制度不合理

到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。
    专家看法:中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对新浪财经表示,滞纳金和信用卡的所谓“罚息”是不同的性质,滞纳金属于对未按时还款的惩罚性措施,和信用卡利息是不重合的,所谓“全额罚息”是针对按时还了钱但没有完全还完的持卡人。
    国泰君安高级经济学家、银行卡专家林采宜女士向新浪财经称滞纳金从本质上讲是罚,这是毋庸置疑的,但所谓“罚息”不应该算“罚”,其实本质上是贷款利息,也正因为如此,消费者不应该对已经还过银行的钱承担利息,“全额罚息”是很荒唐的事情。
    律师看法:法律专家认为,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。然而,如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

防范信用卡罚息风险建议

  • 建议一:别忽视自己的账单
  • 持卡人要避免罚息,尽量开通信用卡短信提醒和账单功能,银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息,“但如果你连短信都不在意,那神仙也救不了你”。
  • 建议二:找到适合自己的额度
  • 如果发现自己的额度过高,又担心自己不能及时还款,持卡人还是申请降低额度更保险一些。
  • 建议三:与借记卡捆绑最安全
  • 将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑,让银行自动去划款,这样做可以省心不少,也不用担心会有罚息的风险,唯一需要确保的是,自己的工资卡、储蓄卡里面有足够的金额还款。
  • 建议四:切忌提现,勿试图以卡养卡。
  • 一些持卡人办理多张信用卡,然后通过打时间差达到以卡养卡的目的。其实这样做的风险很大,一旦资金断链,到时候可就是连锁反应,想要补平窟窿的难度相当大。

综述

事实上,已有少数银行开始试水“部分罚息”,工行在2009年修改了其信用卡章程,将“部分还款,全额计息”方式调整为“部分还款,部分计息”。今年8月27日,北京市消协也向发改委、央行和银监会提出,银行普遍采取的信用卡全额罚息制度极不合理。希望银行能够加快改进步伐,彻底取消这一不合理收费。
    但信用卡“部分罚息”的推进力度、广度远远不够,多数银行仍按所谓“国际惯例”执行。

小调查

银行称信用卡全额罚息符合国际惯例,你怎么看?
全额罚息是霸王条款,银行“打劫”持卡人!
小额欠款被全额罚息的人,最悲惨!
有银行是部分罚息,监管应统一标准。

名词解释——信用卡全额罚息

信用卡罚息指不能按期偿还贷款本息的,按中国人民银行有关规定计收罚息。按照全额计息的方式,持卡人在到期还款日未能还清全款,就算只差 1 分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利计,并按月计算复利。
    由于ATM机不能识别零钱,用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息,几块钱的欠款也会产生较高的利息。

信用卡全额罚息被质疑

微言大义

网友吐槽信用卡

春天太短
春天太短:河北在搞最美银行大堂经理评比!算是行业中的活动吧,我表示观望和无聊!银行把你的手续费多减免点,把信用卡逾期罚款超过本金的霸王规距撤掉比神马都引起百姓欢呼和支持!!
maritime520
maritime520:银行信用卡双重罚款太恶了!强烈要求银行改霸王条款!
YP_Harvey
YP_Harvey:这种罚款是挺不要脸的!也是最近才知道是这么收费的,以前都是全额按时还,没注意。
奔跑的piggy
奔跑的piggy:看到央视炮轰信用卡逾期还款全额罚息有失公允,简直太有道理了,少还1分都要全额罚息,为什么多存了不全额补息呢?真的是不公平呀!

编辑言

中国银行业的信用卡罚息办法和信用卡服务水平都是国际水准吗?全额罚息遭媒体口诛笔伐,是公愤,是共鸣?那谁,你怎么看?
    本期策划:振宇
    邮箱:money#staff.sina.com.cn(#改成@)

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